Simulateur d’épargne : combien vaudra la vôtre ?

Questions fréquentes

Quelle enveloppe choisir pour placer son épargne ?

Cela dépend de l’horizon et de ce que vous acceptez de bloquer, pas du rendement affiché. Un Livret A est fait pour l’épargne de précaution : disponible, sans impôt, plafonné et sans risque. Un PEA et une assurance-vie visent le long terme, avec une fiscalité qui s’allège à mesure que le contrat vieillit. Un PER échange la disponibilité contre une déduction à l’entrée : l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage prévus par la loi. Le simulateur ne tranche pas à votre place — il chiffre les quatre côte à côte sur vos propres hypothèses, ce qui est la seule façon honnête de comparer.

Le simulateur tient-il compte des frais et de l’impôt ?

Oui, et c’est le point de tout l’outil. Les frais de gestion sont prélevés sur l’encours à chaque pas mensuel, pas déduits une fois à la fin, ce qui change le résultat sur vingt ans. La fiscalité de sortie est appliquée selon l’enveloppe : abattement et taux réduit après huit ans pour l’assurance-vie, exonération d’impôt sur le revenu après cinq ans pour le PEA, réintégration au barème pour le PER. Les prélèvements sociaux restent dus dans tous les cas, à 18,6 % sur l’épargne financière et 17,2 % sur l’assurance-vie. Le chiffre affiché est donc ce qu’il vous reste, pas ce que le placement a produit.

Quel rendement faut-il saisir ?

Une hypothèse prudente, puis la même baissée de deux points pour voir ce qui résiste. 7 % correspond à un portefeuille d’actions diversifié sur longue période, volontairement sous la moyenne historique ; 2,5 % correspond plutôt à un fonds en euros. Un rendement n’est pas un taux garanti : il est moyen, et la moyenne est faite d’années à −18 % autant que d’années franchement bonnes. Si votre projet ne tient que grâce au rendement le plus optimiste, c’est le projet qu’il faut revoir, pas l’hypothèse.

Mes montants sont-ils envoyés quelque part ?

Non. Le calcul tourne entièrement dans votre navigateur : capital, versements, horizon, rendement et taux marginal d’imposition ne quittent jamais votre appareil. Il n’y a pas de compte, pas de cookie, et la mesure d’audience est configurée pour couper la query string avant tout envoi — c’est elle qui porte vos paramètres quand vous copiez un lien de partage. Ce lien, vous le choisissez : il encode la simulation dans l’adresse elle-même, et rien n’est stocké de notre côté pour qu’il fonctionne.

Est-ce un conseil en investissement ?

Non, et la distinction n’est pas de pure forme. Un conseil tient compte de votre situation, de vos projets et de votre tolérance au risque ; cet outil ne connaît aucun des trois. Il applique des règles fiscales publiques à des hypothèses que vous avez saisies, et il affiche le résultat. Rien n’y est recommandé, aucune enveloppe n’y est mise en avant, et aucun produit n’y est vendu ni rémunéré par un tiers. Pour une décision qui engage, un conseiller qui a le droit d’en donner reste la bonne adresse.

Les règles fiscales sont-elles à jour ?

Elles sont relues à une date affichée en pied de page et dans les mentions légales, et cette date ne bouge que lorsque les règles ont réellement été vérifiées aux textes en vigueur. Chaque taux cité dans les pages est tenu par un test contre le moteur de calcul : corriger une règle sans corriger les phrases qui la citent fait échouer la suite, ce qui est précisément le but. Une loi de finances peut malgré tout passer entre deux relectures — la date est là pour que vous sachiez de quand date ce que vous lisez.

Simulateurs par situation

• Simulateur d’intérêts composés

  Le mécanisme de base, isolé : combien vos gains rapportent à leur tour.

• Simulateur de PEA

  Cinq ans de détention, puis 18,6 % seulement : ce que ça change vraiment.

• Simulateur d’assurance-vie

  Huit ans, 7,5 % d’impôt et 4 600 € de gains exonérés chaque année.

• Simulateur de PER

  Déduire aujourd’hui à 41 %, être imposé demain à 11 % : tout est là.

• Simulateur de Livret A

  Zéro impôt, zéro risque — et la question de l’inflation, posée franchement.

• Simulateur DCA — investissement programmé

  Le même montant tous les mois, sans jamais choisir son moment d’entrée.

• Simulateur d’immobilier locatif

  Une approche par le rendement net — et ce que cette approche ne voit pas.

• Combien faut-il pour vivre de ses rentes ?

  La règle des 4 %, ce qu’elle vaut, et le temps qu’il faut pour y arriver.